Страховой сектор: движущая сила социально-экономической сферы княжества
Ремесло страховщика – одна из старейших профессий в мире, тесно связанных с торговой деятельностью. Интересно упомянуть её историю, повлиявшую на всё развитие мирового рынка. Начиная с XVII века страховщики зачастую использовали британские кофейни, находящиеся в ведении Эдварда Ллойда, прежде всего для заключения полисов морского страхования. В дальнейшем компания Lloyd’s (названная в честь её основателя) трансформировалась в сложный лабиринт социально-экономических связей, технических достижений и связанных с этим рисков. В связи с этим возникла необходимость заключения различных договоров в отношении социального покрытия, владения собственностью, страхования жизни, транспорта и прочих конкретных гарантий, обеспечиваемых глобализированной сетью брокерских, страховых и судебных услуг.
В этом контексте монегасская страховая система является ведущим сектором, покрывающим почти 100% рыночных потребностей, включая страхование товаров, личное страхование, профессиональную гражданскую ответственность, а также страхование деловых поездок, пенсий, жизни и финансовых вложений. Целевая схема страхования распространяется на такие продукты, как роскошные особняки, первоклассные яхты, частные самолеты и международные медицинские контракты.
Увеличение спроса на страховые услуги, начиная с 1950-х годов, побудило к созданию «Синдиката генеральных страховых агентов», а в дальнейшем, к основанию «Монегасской Страховой Палаты» в 1995 году, объединившей страховщиков и брокеров в единый орган. Количество рабочих мест в сфере финансов и страхования, по данным Монегасского института статистики и экономических исследований, составило в 2018 году более 3900. Лидерами на рынке являются такие известные компании, как AXA, Allianz, Generali и MMA. При этом новые британские агентства также весьма многочисленны.
Насколько монегасская страховая система связана с французской? В достаточной степени, но не полностью. Ведь княжество является независимой страной, не входящей в настоящее время в Европейский союз, несмотря на использование валютной системы и некоторых политических положений ЕС. Так, медицинское страхование «сделано в Монако» на базе монегасской «Кассы Компенсации Социальных Услуг» характеризуют некоторые существенные отличия. Налоговые ставки на страховые договоры отличаются от французских и управляются «Налоговыми службами княжества».
Кроме того, риски стихийных бедствий и террористических актов не признаются в Монако должным образом, оставаясь на усмотрение каждой отдельной компании. Несчастные случаи на производстве также не покрываются монегасским социальным страхованием. Заключение соответствующего контракта с одним из аккредитованных частных агентств является обязанностью работодателя.
Существует ли монегасская страховая компания, как таковая? Нет. Французско-монегасское взаимное соглашение, подписанное в 1963 году, по-прежнему находится в силе. Суверенный Указ № 3041/1963 объясняет отсутствие острой необходимости в наличии местной страховой компании. Согласно этой договорённости, фактически любая компания, желающая работать на территории княжества, должна иметь официальное разрешение, в первую очередь, от французских властей, и затем от правительства Монако, также отвечающего за отдельных страховщиков и брокеров.
Более поздний Суверенный Указ (№ 4178/1968) устанавливает контроль государства Монако над всеми типами страховых органов, за исключением обществ взаимопомощи и учреждений, предоставляющих услуги в отношении конкретной дисциплины. Тем не менее, согласно французско-монегасскому урегулированию, все страховые компании, находящиеся на территории княжества (или любая компания, намеренная обосноваться здесь в будущем), находятся под надзором французской инспекции «Autorité de Control Prudentiel et de Résolution» (ACPR), отвечающей за утверждение и контроль банковских и страховых учреждений, а также их посредников. И наконец, согласно Закону № 1144/1991, любой немонегасский брокер, намеренный осуществлять свою деятельность в княжестве «на регулярной основе», обязан запросить соответствующее разрешение под страхом выплаты растущей административной неустойки.
В 2006 году в княжестве возникла новая проблема. Вступление в силу Директивы Европейского союза 2002/92 о брокерских и страховых услугах на французской территории путем внесения поправок в местный страховой кодекс нарушило правовую унификацию на территории Монако, не ограниченного никакими обязательствами. Так, монегасские брокеры, чья деятельность в основном касается местного рынка, не обязаны вступать в «Registre des Intermédiaires Français» (регистр французских посредников) с некоторыми вытекающими из этого серьезными последствиями. Текущие переговоры между княжеством и Европейским Союзом призваны устранить этот пробел в законодательстве. Так или иначе, монегасские страховые компании все чаще рассматриваются как часть региона PACA (Прованс-Альпы-Лазурный берег), и многие заинтересованные стороны регистрируются в качестве членов «Chambre Syndicale Française» (Французской Профсоюзной Палаты).
И наконец, не менее важный вопрос: как обстоят дела с системой здравоохранения и социального обеспечения в регионе Монако? Она действует через посредничество административных местных учреждений. «Caisse de Compensation des Services Sociaux» (Компенсационный фонд социальных услуг) предоставляет работникам пособия по болезни, материнству, инвалидности и смерти в качестве дополнительных семейных льгот. Наделённые правами лица (партнеры или дети, находящиеся на попечении семьи), не пользующиеся правами иностранных граждан, проживающие в Монако, во Франции или в Италии, имеют право на возмещение расходов по болезни или материнству. «Caisse d’Asurance Maladie, Accident et Maternité des Travailleurs Indépendants» (Фонд страхования независимых работников по болезни, несчастным случаям и материнству) обеспечивает независимым работникам такие же права, как и наёмным. «Service des Prestations Médicales de l’État» (Служба государственного медицинского обслуживания) выполняет функции медицинского страхования и фонда семейных пособий в отношении всех государственных и муниципальных служащих.
Тем самым, страхование является ключевым обслуживающим сектором в Монако, постоянно развиваясь в тесной связи с европейской и международной правовой, экономической и социальной системой. Мы с нетерпением ждем дальнейших шагов по её совершенствованию.
Полезные ссылки:
Gouvernement Princier — Service Public Particuliers: https://service-public-particuliers.gouv.mc
Chambre Monégasque de l’Assurance: http://cma.asso.mc
Monaco Legislation: www.legimonaco.mc
Фото: pixabay.com/ HelloMonaco
